Points clés
– Les prêts personnels sont une forme de crédit fermé avec des paiements mensuels fixes sur une période prédéterminée.
– Les taux d’intérêt de ces prêts, exprimés sous la forme d’un TAEG, dépendent de la solvabilité et de la durée du prêt.
– La distinction entre les prêts garantis et les prêts non garantis, chacun comportant son lot d’avantages et de considérations.
En matière de financement, les prêts personnels et les prêts garantis constituent des options populaires pour les personnes ayant besoin de fonds à diverses fins, de la consolidation de dettes à la réalisation d’achats importants. Ces prêts sont assortis de règles, de taux d’intérêt et de conditions qui leur sont propres, et il est donc essentiel que les emprunteurs en comprennent les nuances avant de s’engager. Ce guide complet aborde les subtilités des prêts personnels et des prêts garantis, afin de vous aider à prendre une décision éclairée.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Les prêts personnels sont une forme de crédit fermé, offrant aux emprunteurs une somme forfaitaire remboursée par des mensualités fixes sur une période prédéterminée, généralement de trois à cinq ans. Le taux d’intérêt de ces prêts, représenté par le taux annuel effectif global (TAEG), englobe tous les frais et coûts associés au prêt, à l’exclusion des effets de composition et de l’inflation. La plupart des prêteurs calculent les paiements mensuels en utilisant le taux périodique mensuel dérivé du TAEG, qui détermine le coût total de l’emprunt lorsqu’il est appliqué au montant principal.
Le coût de l’emprunt
Lorsque les banques prêtent de l’argent, elles doivent d’abord se procurer ces fonds auprès d’autres banques ou des dépôts des clients à un taux d’intérêt influencé par le taux des fonds fédéraux. Ce coût de base, auquel s’ajoute le risque lié au fait de prêter sans garantie de remboursement, détermine le taux d’intérêt proposé aux emprunteurs. Plusieurs facteurs clés influencent ce taux :
La solvabilité : Les personnes ayant une meilleure cote de crédit bénéficient généralement de meilleurs taux d’intérêt en raison de leur moindre risque de défaillance.
Le revenu et l’emploi : Un emploi stable et un revenu élevé augmentent les chances d’obtenir un prêt à des conditions favorables, suggérant une plus grande probabilité de remboursement.
Durée du prêt : Les prêts de longue durée sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas, car ils produisent plus d’intérêts au fil du temps, ce qui profite au prêteur.
Garantie : Les prêts garantis, qui nécessitent une garantie, sont souvent assortis de taux d’intérêt moins élevés que les prêts non garantis, ce qui reflète le risque moins élevé pour le prêteur.
Prêts garantis ou non garantis : Ce qu’il faut savoir
Le choix entre un prêt garanti et un prêt non garanti dépend des besoins de l’emprunteur, de sa solvabilité et de sa capacité à fournir une garantie. Les prêts garantis requièrent un actif comme garantie, que le prêteur peut saisir en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette catégorie comprend les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les lignes de crédit immobilier. Les avantages des prêts garantis résident dans leurs taux d’intérêt plus bas, leurs critères de qualification plus faciles, leurs limites d’emprunt plus élevées et leurs délais de remboursement plus longs. Cependant, le risque de perte de la garantie est un inconvénient important. Ce type de prêt est souvent préférable ou la seule option dans certaines conditions :
Achat d’un bien immobilier : Lors de l’achat d’actifs importants tels qu’une maison ou un véhicule, un prêt garanti offre la solidité financière nécessaire à de tels investissements.
Problèmes de crédit : Si votre cote de crédit n’est pas assez solide pour vous permettre d’obtenir un prêt non garanti assorti de taux d’intérêt avantageux, un prêt garanti pourrait être votre voie d’accès à l’emprunt.
Dettes importantes sur de longues durées : Pour les dettes importantes nécessitant des périodes de remboursement prolongées, telles que les hypothèques, les prêts garantis sont généralement utilisés en raison de leurs taux d’intérêt plus bas et de leurs plans de paiement structurés.
Les prêts non garantis, quant à eux, ne nécessitent pas de garantie. La qualification est basée sur la cote de crédit et les antécédents de l’emprunteur. Ce type de prêt peut être plus adapté à différents scénarios :
Consolidation de dettes : Un prêt personnel non garanti peut être un excellent outil pour consolider plusieurs dettes en un prêt gérable.
Besoins d’emprunt limités ou polyvalents : Pour ceux qui n’ont pas besoin d’emprunter un montant substantiel ou qui ont besoin de flexibilité dans l’utilisation des fonds, un prêt non garanti offre une solution sans lier la dette à des actifs spécifiques.
Financement des études : Les prêts étudiants, en particulier les prêts fédéraux, sont un excellent exemple de prêts non garantis, car ils fournissent des fonds vitaux pour l’éducation sans exiger de garantie.
Les avantages et les inconvénients
Avantages des prêts garantis :
Taux d’intérêt plus bas : La présence d’une garantie réduit le risque du prêteur, ce qui se traduit souvent par des taux d’intérêt plus bas.
Qualification plus facile : Les emprunteurs dont le crédit n’est pas parfait peuvent obtenir plus facilement un prêt garanti.
Limites d’emprunt plus élevées : La valeur de la garantie permet d’augmenter le montant du prêt.
Périodes de remboursement plus longues : Les prêts garantis par des actifs tels que des maisons peuvent avoir des durées de remboursement plus longues, ce qui se traduit par des paiements mensuels moins élevés.
Les inconvénients des prêts garantis:
Risque de perte : Le défaut de paiement du prêt peut entraîner la perte de votre propriété.
Coût à long terme plus élevé : Des périodes de remboursement plus longues impliquent des intérêts plus élevés sur la durée du prêt.
Avantages des prêts non garantis:
Aucune garantie n’est requise : Les emprunteurs ne risquent pas de perdre leurs biens personnels en cas de défaut de paiement.
Financement rapide : De nombreux prêteurs proposent des processus de demande et d’approbation rapides pour les prêts non garantis.
Flexibilité : Les prêts personnels non garantis peuvent être utilisés à diverses fins, sans les limites imposées par les types de prêts spécifiques.
Inconvénients des prêts non garantis :
Taux d’intérêt plus élevés : L’absence de garantie signifie un risque plus élevé pour le prêteur, souvent compensé par des taux d’intérêt plus élevés.
Conditions de qualification plus strictes : Un bon ou un excellent crédit est généralement nécessaire pour obtenir des conditions favorables.
Comprendre la réglementation Z
En 1968, le Conseil de la Réserve fédérale a mis en œuvre la réglementation Z, qui a donné naissance à la loi sur la vérité dans les prêts (Truth in Lending Act – TILA). Cette loi protège les transactions financières des consommateurs en exigeant des prêteurs qu’ils divulguent les principaux détails du prêt. Il s’agit notamment du taux annuel en pourcentage (TAEG), des frais financiers, du montant total financé et des paiements totaux pour les prêts personnels à échéance fixe. Des informations supplémentaires, telles que le nombre de paiements, le montant des paiements mensuels et les pénalités en cas de retard de paiement ou de remboursement anticipé du prêt, sont également obligatoires.
La réglementation Z, en particulier la section 1026.18 de la sous-partie C, oblige les prêteurs à divulguer des informations essentielles sur les prêts personnels à capital fixe. Ces informations comprennent le taux annuel effectif global (TAEG), les frais financiers, le montant financé et le total des paiements. De plus, les prêteurs doivent informer les emprunteurs sur le nombre de paiements, le montant des mensualités, les frais de retard et les conséquences d’un remboursement anticipé du prêt. Cette transparence permet aux consommateurs de prendre des décisions financières en connaissance de cause et d’éviter les surprises pendant la durée de leur prêt.
Le paysage des taux d’intérêt des prêts personnels
En août 2023, le TAEG moyen pour un prêt personnel non garanti de 24 mois aux États-Unis s’élevait à 12,17%. Cependant, le TAEG peut varier considérablement, allant de 5,99% à 35,99%, en fonction du prêteur et de la cote de crédit de l’emprunteur. Cette fourchette met en évidence l’impact significatif que les antécédents financiers de l’emprunteur et les critères d’évaluation du prêteur peuvent avoir sur le coût de l’emprunt. À titre de comparaison, les prêts garantis, tels qu’un prêt pour une nouvelle voiture sur 60 mois, affichaient un TAEG moyen de 7,88% au cours de la même période, ce qui souligne les avantages des prêts garantis en termes de réduction des taux d’intérêt.
Calculer les intérêts d’un prêt personnel
Grâce aux informations fournies par le règlement Z et à la compréhension des taux d’intérêt moyens, les emprunteurs peuvent naviguer plus efficacement dans le paysage des prêts personnels. Les intérêts sur les prêts personnels peuvent être calculés selon l’une des trois méthodes suivantes : simple, composée ou additionnelle. Chaque méthode utilise le TAEG communiqué par le prêteur, mais le coût total du prêt peut varier de manière significative en fonction de la méthode de calcul utilisée.
Méthode des intérêts simples
La méthode de l’intérêt simple, ou méthode de la règle américaine, est la plus couramment utilisée pour les prêts personnels. Cette méthode calcule les intérêts uniquement sur le montant principal, ce qui en fait une option simple et prévisible pour les emprunteurs. Par exemple, pour un prêt de 10 000 $ à un taux annuel de 10% sur cinq ans, la mensualité et le total des intérêts sont calculés explicitement, avec la possibilité de consulter un tableau d’amortissement détaillé. Cette méthode encourage les paiements ponctuels ou anticipés, car elle permet de réduire le coût total des intérêts et de rembourser le prêt plus tôt.
Méthode des intérêts composés
La méthode des intérêts composés, ou méthode normale ou actuarielle, ajoute de la complexité en permettant aux intérêts de s’accumuler sur les intérêts courus précédemment, en particulier si les paiements ne sont pas effectués ou s’ils sont effectués en retard. Bien que le respect des délais de paiement reflète la méthode des intérêts simples en termes de résultats, l’effet composé peut augmenter de manière significative le total des intérêts payés si l’emprunteur ne respecte pas l’échéancier de paiement convenu.
Méthode des intérêts complémentaires
La méthode des intérêts complémentaires simplifie le calcul en déterminant d’emblée le montant total des intérêts, en l’ajoutant au principal et en divisant ce total par le nombre de paiements. Souvent utilisée pour les prêts à court terme ou les prêts à risque, cette méthode permet d’obtenir un montant de paiement fixe, mais peut entraîner des coûts globaux plus élevés, car les intérêts sont calculés sur le montant total du prêt, quel que soit le rythme de remboursement.
Qu’est-ce qu’un taux de prêt personnel avantageux ?
En naviguant sur le terrain des prêts personnels, on découvre une référence en matière de taux avantageux : un chiffre inférieur à la moyenne nationale. En août 2023, cette moyenne s’élevait à 12,17 %, ce qui fait de tout taux inférieur à ce seuil une trouvaille potentiellement lucrative. Les piliers d’une base financière solide – des revenus robustes et un historique de crédit solide – ainsi que la fourniture de garanties peuvent servir de levier pour obtenir un accord plus favorable. Ce paradigme souligne l’importance d’une évaluation méticuleuse de sa situation financière avant de se lancer dans la recherche d’un prêt.
La voie de la moindre résistance : Des prêts personnels accessibles
L’attrait de la facilité d’accès jette une ombre sur le paysage des prêts personnels, où la commodité a souvent un prix élevé. Le domaine des prêteurs sur salaire et des avances sur carte de crédit, avec des taux effectifs globaux pouvant atteindre respectivement 780% et 20%, illustre parfaitement ce compromis. Ces taux exorbitants servent d’avertissement et mettent en évidence le coût de l’accessibilité. Ces instruments financiers, conçus pour répondre aux besoins d’un large éventail d’emprunteurs, y compris ceux dont le profil de crédit n’est pas des plus reluisants, soulignent un axiome financier essentiel : la facilité d’accès s’accompagne invariablement de difficultés.
